Les produits d’assurance se regroupent en plusieurs catégories et comprennent plusieurs différences. Le rôle de votre conseiller est d’analyser votre situation et de vous aider à choisir la meilleure combinaison de protection et d’options de paiement. Les diverses options offertes peuvent vous laisser quelque peu perplexe, mais pour vous aider à simplifier les choses, sachez qu’il existe deux principaux types d’assurance : temporaire et permanente. Chaque type comporte ses avantages et ses inconvénients; votre assureur peut vous aider à prendre la bonne décision en fonction de votre propre situation.
Beaucoup d’éléments sont à prendre en compte lorsque vous planifiez votre avenir financier, surtout si vous le faites vous-même. « Quels sont mes besoins? Y a-t-il des risques que je dois connaître ou dont je dois me méfier? Ai-je besoin d’une assurance? Quel montant de garantie? Quel type? Où devrais-je me la procurer? » Les questions sont nombreuses, et la recherche de réponses précises et d’information à jour peut parfois être décourageante.
Alors, comment un conseiller en assurance professionnel peut-il vous aider à prendre des décisions judicieuses pour vous et votre famille? Un conseiller en assurance professionnel titulaire d’un permis de vente mettra toutes ses connaissances et son expérience à votre service, en vous procurant de l’information fiable, actualisée et détaillée pour soutenir vos décisions.
8 mai 2020 | Mis à jour le 8 juin 2022
Auteur : L’interconnexion
Êtes-vous propriétaire d’une maison? Avez-vous un prêt hypothécaire? Vous demandez-vous parfois comment vous pourriez continuer à le rembourser si le revenu de votre ménage diminuait considérablement?
L’achat d’une maison est une étape importante qui apporte à la fois une joie immense et une grande responsabilité financière. Malheureusement, les événements imprévus de la vie, comme une invalidité, la maladie et même le décès d’un soutien financier, peuvent rendre le paiement d’un prêt hypothécaire beaucoup plus difficile, surtout si vous n’avez pas la protection nécessaire pour sécuriser le revenu de votre famille.
Le monde est rempli d’incertitudes, et beaucoup de gens souscrivent une assurance vie pour fournir un filet de sécurité à eux-mêmes et à leurs proches. Toutefois, il arrive que l’assurance vie ne suffise pas à couvrir toutes les incertitudes de la vie, comme le besoin financier occasionné par une maladie ou un accident inattendu. En combinant différents types d’assurance en un seul forfait pratique, vous et votre famille pouvez avoir l’esprit tranquille, sachant que vos besoins sont mieux protégés.
Qu’est-ce que le regroupement d’assurances?
De nombreuses entreprises proposent des produits regroupés – pensez par exemple à votre fournisseur de câblodistribution ou d’Internet. Le regroupement est une pratique courante qui consiste à combiner des produits ou des services afin de les proposer dans un seul et même forfait, souvent à un taux réduit.
Le regroupement d’assurances n’est guère différent. Il consiste à combiner en un seul forfait plusieurs types de protections d’un seul ou de plusieurs assureurs. Les assurances peuvent être regroupées de plusieurs façons :
Option 1
La façon la plus simple est d’ajouter un ou plusieurs avenants (protections complémentaires) à une assurance de base. Par exemple, si vous souscrivez une assurance vie permanente comme assurance de base, il peut être avantageux d’y ajouter une assurance décès accidentel, une assurance temporaire, un avenant maladies graves ou un avenant de protection des enfants.
Option 2
On peut également envisager un régime personnalisé regroupant des produits d’assurance de plusieurs assureurs. Les petits extras peuvent s’accompagner de coûts supplémentaires, mais il n’y a pas de prix pour obtenir exactement ce dont vous avez besoin, à savoir une protection complète et sans faille.
Quels sont les avantages du regroupement d’assurances?
La plupart des compagnies d’assurance réduisent les frais de police dans le cas des assurances combinées lorsqu’elles les établissent toutes. Le montant que vous économiserez dépendra bien sûr des assurances que vous aurez choisies et du fournisseur, mais la protection combinée peut être moins coûteuse que la souscription d’assurances distinctes.
Le plus grand avantage de l’assurance combinée est peut-être la tranquillité d’esprit que vous aurez en sachant que vos besoins en matière d’assurance sont mieux protégés. Vous avez bien sûr une assurance vie, mais vous avez maintenant aussi une assurance invalidité ou maladies graves en cas d’accident ou de maladie. C’est ce qu’on appelle une planification intelligente!
Comme le dit le dicton, la meilleure défense, c’est l’attaque! Rien n’est plus vrai quand il s’agit de votre vie et de celle de vos proches. Le fait est qu’un Canadien sur cinq vivra une période d’invalidité et qu’un Canadien sur deux sera atteint d’un cancer au cours de sa vie (1). L’assurance vie n’est plus la seule solution. En choisissant un forfait d’assurances qui comprend à la fois une assurance vie et des prestations du vivant, vous pouvez être proactif et protéger davantage votre famille contre les risques de la vie.
Notes et références
1) (Société canadienne du cancer, 2017)
Bien que le prix soit important, la valeur réelle d’une police repose souvent sur les caractéristiques sous-jacentes du contrat. Voici les principales caractéristiques dont il faut tenir compte lorsque vous comparez différentes formules d’assurance avec votre conseiller.
= Disponible
= Disponible dans certaines polices et dans certaines circonstances
= Généralement pas disponible
Caractéristique
À propos de l’assurance
Que peut m’offrir l’assurance vie? Eh bien, la réponse varie d’une personne à l’autre.
Il n’est pas toujours possible de planifier tous les événements de la vie. Il en va de même pour le transfert d’une police d’assurance vie à un nouveau titulaire, qu’il s’agisse d’un particulier ou d’une société. Même s’il est préférable d’éviter à tout prix de devoir transférer une police d’assurance vie – avec les conséquences fiscales qui en découlent et qui peuvent être lourdes et complexes –, il n’est pas toujours possible de prévoir toutes les situations éventuelles. Parfois, le transfert s’impose.
Par exemple, vous pouvez détenir une police à titre de particulier et vouloir la transférer à votre société. Ou encore, le titulaire de la police est votre société exploitante, laquelle est sur le point d’être vendue. Que vous faut-il envisager avant de communiquer avec la compagnie d’assurance pour effectuer un transfert?
Essentiellement, il faut vous demander quelle sera la « valeur » réputée du transfert et si celui-ci entraînera un gain imposable, quel qu’il soit. Selon la règle, le « produit de disposition réputé » est égal au plus élevé des montants suivants : la juste valeur marchande (JVM) de la contrepartie reçue (le cas échéant), la valeur de rachat (VR) ou le prix de base rajusté (PBR) de la police. Il y a gain lorsque le produit réputé est supérieur au PBR – et comme il ne s’agit pas d’un gain en capital, il est entièrement imposable comme revenu! En outre, il n’y a pas de transferts de police d’assurance vie en franchise d’impôt depuis une société ou vers une société.
Examinons quelques situations pouvant mener au transfert d’une police
Que se passe-t-il si vous devez transférer la propriété d’une police d’assurance vie dans les situations suivantes… et n’oubliez pas les termes suivants relatifs à l’établissement de la valeur de la police aux fins de l’impôt : JVM signifie juste valeur marchande, VR signifie valeur de rachat et PBR signifie prix de base rajusté (ou le coût aux fins de l’impôt).
Vous transférez une police d’assurance vie à votre société – Vous réaliserez un gain lorsque le produit réputé excède le PBR; toutefois, il n’est pas obligatoire que vous receviez une contrepartie fondée sur la JVM lors du transfert. Par conséquent, vous pourriez limiter le produit à la VR, ou au PBR si ce montant est plus élevé. Si le PBR de la police est supérieur à la VR, il n’y aura aucun gain. Si la VR est supérieure au PBR, un gain correspondant à la différence est réalisé.
Votre société est vendue, et vous devez vous transférer l’assurance vie – Si la contrepartie que vous recevez est limitée au montant le plus élevé entre la VR et le PBR, cela réduira le montant du gain réalisé par votre société, ce qui semble une excellente planification; cependant, il en résultera un avantage pour l’actionnaire correspondant à la portion de la JVM excédant cette contrepartie! Ce n’est pas un bon résultat, puisque votre société ne recevrait aucune déduction correspondant au montant de l’avantage – résultat : une double imposition! Si vous payez plutôt la JVM de la police, la société réalisera alors un gain imposable correspondant à la JVM moins le PBR de la police.
La société exploitante transfère une police d’assurance vie à votre société de portefeuille – L’avantage pour l’actionnaire mentionné plus haut existe encore, mais on peut l’éliminer en payant à la société de portefeuille, par le transfert de la police, une participation correspondant à la JVM de la police d’assurance. Le gain réalisé par la société exploitante se limite au montant excédant la VR et le PBR de la police. Sous réserve de certaines conditions, la participation devrait être exonérée d’impôt pour la société de portefeuille.
Vous voulez liquider votre société – Cela peut sembler la solution la plus simple pour devenir titulaire de la police d’assurance, mais des règles particulières s’appliquent, de sorte que la disposition de la police d’assurance vie se fera à la JVM. Cela peut entraîner de lourdes conséquences fiscales pour vous et votre société.
Vous voulez faire don d’une police d’assurance vie à une œuvre de bienfaisance – Les mêmes règles s’appliquent pour déterminer le montant du produit. Toutefois, comme aucune contrepartie n’est reçue, le produit se limiterait à la VR, ou au PBR si ce montant est plus élevé. Le montant de votre reçu pour don de bienfaisance correspondrait à la JVM, ce qui constitue un excellent résultat, puisque le don peut être utilisé pour compenser d’autres revenus.
Vous voulez transférer votre police d’assurance vie à un membre de votre famille – Là encore, les mêmes règles s’appliquent pour déterminer le produit de la disposition. Toutefois, des règles de roulement s’appliquent dans certaines situations (entre conjoints, et d’un parent à un enfant dans le cas d’une police sur la tête d’un enfant).
Il va sans dire qu’il y a beaucoup de choses à prendre en considération lorsqu’on transfère une police au moyen d’une des méthodes mentionnées ci-dessus. Avant de transférer une police, consultez toujours votre comptable ou votre avocat pour vous assurer de bien comprendre les conséquences fiscales qui en découlent.
Pour obtenir plus de renseignements à ce sujet, veuillez consulter l’article suivant : L’importance de bien établir la police d’assurance vie détenue par votre entreprise