Auteur : L'équipe de S'informer pour mieux investir

Lorsqu’il est question de placements, il peut être difficile de s’y retrouver parmi les différentes options de retraite et les divers régimes gouvernementaux et types de placements. Voici donc un survol.

REER

Le régime enregistré d’épargne-retraite est un régime gouvernemental qui permet aux Canadiens de déposer des fonds dans un compte où ils peuvent croître à l’abri de l’impôt jusqu’à leur retrait. De plus, le cotisant a droit à une déduction fiscale pour les cotisations versées. Les cotisations sont limitées à un pourcentage du revenu admissible, jusqu’à concurrence d’un maximum annuel. Au moment de la retraite, les fonds détenus dans ce régime peuvent être transférés à un certain nombre d’options productives de revenus, et le titulaire paie de l’impôt sur ce revenu au fur et à mesure qu’il est retiré.

CELI

Le compte d’épargne libre d’impôt est un autre régime gouvernemental qui permet aux Canadiens de déposer des fonds dans un compte où ils fructifient à l’abri de l’impôt. La différence, c’est que le cotisant n’a pas droit à une déduction fiscale pour ses cotisations. Par contre, il peut retirer les fonds en franchise d’impôt, au besoin. Les droits de cotisation sont moins élevés pour ce type de compte et le plafond annuel est un montant fixe, quel que soit le revenu.

Compte ouvert ou non enregistré

Il s’agit d’un compte où les fonds peuvent être investis sans plafond de cotisation, mais où toute croissance réalisée est assujettie à l’impôt chaque année. Il existe trois types de revenus de placement : intérêts, dividendes et gains en capital. Chaque type est imposé différemment, à des niveaux différents. Pour certains gains réalisés (c.-à-d. imposables) l’impôt est payable chaque année, tandis que pour d’autres, l’impôt n’est payable qu’au moment de la liquidation du placement.

Bien qu’il existe de nombreux autres types de régimes, comme le REEE, le REEI, le FRV et le FERR, les régimes mentionnés ci-dessus sont les plus courants.

Alors, quels types de placements pouvez-vous détenir dans ces régimes?

CPG

Les certificats de placement garanti sont des instruments relativement simples : une institution garantit le taux payable sur le placement pendant une période déterminée (p. ex., 1, 3 ou 5 ans). Habituellement, plus le terme est long, plus le taux garanti est élevé. Les revenus d’intérêts gagnés sont imposés au taux le plus élevé pour les revenus de placement. Pour cette raison, il peut être avantageux de détenir les CPG dans un compte qui permet une croissance à imposition différée, comme le REER ou le CELI, dont il est question ci-dessus.

Fonds communs de placement

Il s’agit de fonds qui contiennent un panier, ou portefeuille, d’actions et d’obligations. Ils sont constitués par un gestionnaire de portefeuille qui prend les décisions de placement conformément au mandat ou à l’objectif de placement du fonds. Les fonds communs de placement sont assortis de frais correspondant à un pourcentage de leur actif servant à couvrir leurs coûts, habituellement appelés frais de gestion.

Fonds distincts

Il s’agit également de fonds qui contiennent un panier, ou portefeuille, d’actions et d’obligations, tout comme les fonds communs de placement. La différence, c’est qu’ils sont entourés d’une « enveloppe » d’assurance qui peut garantir une valeur minimale à l’échéance du contrat ou au décès du rentier (généralement, l’épargnant). Ils comportent également certaines caractéristiques et certains avantages en matière de planification successorale, notamment la possibilité d’éviter l’homologation au décès, la nécessité de nommer un bénéficiaire et une protection éventuelle contre les créanciers. Les fonds distincts sont assortis de frais plus élevés que les fonds communs de placement, afin de couvrir le coût de l’assurance.

FNB

Les fonds négociés en bourse sont semblables aux fonds communs de placement en ce sens qu’il s’agit d’un panier d’actions ou d’obligations. Toutefois, les parts du fonds sont négociées en bourse, ce qui permet d’acheter et de vendre tout au long de l’ouverture des marchés, comme pour l’achat d’actions. Les FNB ont généralement des frais de gestion moins élevés que les fonds communs de placement ou les fonds distincts, car ils calquent simplement un indice boursier. Nous appelons cela un placement passif, ce qui est différent du gestionnaire de portefeuille qui crée son propre panier d’actions ou d’obligations et gère activement le placement. Les FNB indiciels à gestion passive suivent simplement un indice boursier global, de sorte que si le marché monte, le fonds monte. Toutefois, le marché et votre fonds peuvent aussi descendre.

Actions

Les actions sont des titres de participation dans une société donnée. Certains épargnants préfèrent choisir leurs propres actions plutôt que de confier ce choix au gestionnaire de portefeuille d’un fonds commun de placement ou d’un fonds distinct. Ces épargnants autonomes travaillent généralement par l’intermédiaire d’une société de courtage offrant un compte en ligne. L’achat ou la vente de ces actions à l’unité comporte des frais de négociation, mais il n’y a généralement pas de frais de gestion associés à ce type de placement.

Conseillers en placement et sociétés de gestion privée de patrimoine

Il s’agit de sociétés qui s’adressent généralement à des épargnants ayant plus de 100 000 $ à placer et qui agissent comme un gestionnaire de portefeuille personnel, interagissant directement avec le client pour ce qui a trait à leurs placements. Ces sociétés investissent souvent dans d’autres catégories d’actifs, outre les actions et les obligations, par exemple l’immobilier, les titres hypothécaires, les sociétés non cotées en bourse et d’autres placements non traditionnels, afin de diversifier davantage les portefeuilles de leurs clients. Pour ces services, les sociétés facturent des frais de gestion sur les placements qui sont habituellement inférieurs, en pourcentage, à ceux des fonds communs de placement ou des fonds distincts.

Conseiller-robot

Ces sociétés agissent de la même façon que le conseiller en placement ou le gestionnaire de portefeuille susmentionnés; elles utilisent toutefois une plateforme en ligne où vous pouvez vous inscrire et gérer votre compte. Lors de l’inscription en ligne, vous répondez à une série de questions qui vous aident à déterminer votre tolérance au risque et vos priorités en matière de placement. Ainsi, votre argent est investi dans l’un des nombreux portefeuilles prédéterminés, souvent composés de FNB, qui peuvent faire l’objet d’un suivi en ligne, 24 heures sur 24, sept jours sur sept. Les conseillers-robots facturent généralement des frais concurrentiels, souvent inférieurs à ceux des fonds communs de placement ou des fonds distincts. Contrairement aux conseillers en placement ou aux gestionnaires de portefeuille, ils acceptent généralement des comptes de petite taille.

Source:Linterconnexion

Saviez-vous que les dommages d’eau représentent encore pour plus de 50% des réclamations?

Outre la protection d’assurance habitation qui couvre un dégât d’eau causé par exemple par votre laveuse à linge ou par une baignoire qui déborde, d’autres protections sont également à considérer.

Saviez-vous que les refoulements d’égout ou des infiltrations par une toiture trop âgée ne sont pas tous couverts d’emblée par les contrats d’assurance habitation. Il faut avoir fait l’achat des bonnes protections et prévoir des avenants au besoin.

Les avenants dommages d’eau

Il existe trois avenants pour couvrir les dommages d’eau : Dommages d’eau – Eau du sol et égouts; Dommages d’eau – Eau au-dessus du sol; Dommages d’eau – Eau du sol, égouts et débordement de cours d’eau.

Avenant « Dommages d’eau – Eau du sol et égouts »

Cela couvre les infiltrations par les ouvertures du sous-sol ou encore un refoulement causé par une fosse septique, drains français, égout, nappe phréatique:

• L’eau qui provient de fuites, de débordements ou de refoulements de drains français ou d’égouts;
• Les eaux souterraines ou de surface qui pénètrent ou qui s’infiltrent dans le bâtiment.

Avenant « Dommages d’eau – Eau au-dessus du sol »

Cette protection couvre les dommages causés par l’eau au-dessus du sol comme:

• L’eau qui provient de fuites, de débordements ou de refoulements de gouttières, de tuyaux de descente pluviale ou de colonnes pluviales.
• La pluie, la neige ou la glace fondante qui pénètrent ou qui s’infiltrent à travers les toits, les murs du bâtiment, les portes et les fenêtres.

Avenant « Dommages d’eau – Débordement de cours d’eau»

Le 3e avenant concernant entre autre les débordements de cours d’eau. Il faut ici noter que le terme inondation n’est pas utilisé car les avenants peuvent ne pas couvrir ce genre de sinistre.

Cette protection couvre les dommages causés par l’eau sous le sol et les débordements de cours d’eau comme :

• L’eau qui provient de la crue des eaux;
• L’eau qui provient de fuites, de débordements ou de refoulements de drains français ou d’égouts;
• Les eaux souterraines ou de surface qui pénètrent ou qui s’infiltrent dans le bâtiment.

Les indemnités payables, pour ces avenants, se limitent au montant de garantie stipulé aux conditions particulières pour ces mêmes avenants. D’autres exclusions particulières existent aussi par exemple concernant votre spa ou votre piscine qui pourraient ne pas être couvert pour les dégât causés par le gel par exemple.

Il est important de se rappeler que le contrat d’assurance habitation n’est pas un contrat d’entretien. Il sera donc normal, par exemple, que votre assureur vous demande si la toiture date de moins de 25 ans ou que le chauffe-eau n’a pas dépassé sa durée de vie utile.

Source: Chambre de l’assurance de dommages et BAC

Les placement alternatifs peuvent être un bel ajout aux investisseurs qui veulent diversifier leur portefeuille tout en atténuant le risque de volatilité. Autrefois réservés aux investisseurs institutionnels, aux fonds de pension et aux gens fortunés, les placements alternatifs sont maintenant accessibles aux particuliers. Nous vous invitons à écouter cette vidéo pour en apprendre sur les placements alternatifs. Pour ceux que cela intéresse, vous apprendrez aussi la différence entre les fonds communs de placement et les fonds distincts.

Prenez note que cette vidéo se veut informative seulement. Elle n’est aucunement une recommandation d’investissement. Nous vous recommandons de toujours consulter un professionnel avant de prendre une décision d’investissement.

Probable que vous avez déjà entendu davantage l’expression pocket listing! Vente exclusive ou encore mandat de poche, si on traduit. Comment se fait-il que vous qui scrutez ce type d’immeuble depuis quelques temps, vous ne l’avez pas vu sur Centris?

Pourquoi un propriétaire se priverait-il de faire connaître largement sa propriété? Il y a plusieurs avantages à choisir de confier un mandat de poche.

Avantages d’un pocket listing pour le vendeur

Confidentialité

Dans une vente exclusive, les détails de la transaction sont gardés confidentiels. Cela peut être important pour les personnes qui ne veulent pas que leur transaction immobilière soit connue du public ou de leurs concurrents.

Représentation professionnelle

Les vendeurs qui choisissent une vente exclusive peuvent bénéficier des services d’un agent immobilier dédié qui travaillera exclusivement pour eux et fera tout ce qui est en son pouvoir pour vendre la propriété. Cela peut augmenter les chances de vendre rapidement et au meilleur prix possible.

Marketing ciblé

Dans une vente exclusive, le marketing est souvent ciblé et personnalisé pour atteindre un public spécifique. Cela peut être particulièrement utile pour les propriétés haut de gamme ou uniques qui nécessitent une approche de marketing plus ciblée.

Meilleure gestion du temps

Les vendeurs peuvent préférer une vente exclusive car elle leur permet de mieux gérer leur temps. En travaillant avec un agent immobilier exclusif, ils peuvent éviter d’être submergés par les visites et les offres des acheteurs potentiels, et se concentrer sur d’autres aspects de leur vie.

Comment trouver un pocket listing

La meilleure façon est de faire appel à un courtier immobilier car ils sont souvent les premiers avertis d’un pocket listing. Il pourra donc inclure votre nom pour vous avertir d’un mandat de poche susceptible de vous intéresser.

Pourquoi 43 ans? Juste pour pas que ce soit un chiffre rond… en fait, on parle de 40 ans.. Quoi faire dans vos finances personnelles? À cet âge, on est plus en pouvoir de négociation dans la carrière mais c’est aussi à cet âge que ca coûte cher : les études des enfants, l’hypothèque de la maison plus grande, les voyages un peu plus nombreux…

Mais que vous ayez 30, 40 ou 50 ans, il n’est jamais trop tard pour préparer la vie que vous voulez et c’est moins compliqué que vous le pensez!

Chacune de ces étapes comporte son lot de décisions financières. Il vaut donc mieux avoir un pas d’avance.

Il vous reste 20 à 25 ans avant la retraite

Ce n’est pas trop tard pour la planifier mais les décisions que vous prendrez aujourd’hui auront un impact important pour l’avenir.

Vous entourer de spécialistes, non ça ne coûte rien sur S’informer pour mieux investir, mais ça vaut son pesant d’or!

En consultant notre blogue par exemple, vous y trouverez des sujets qui s’adressent spécifiquement aux travailleuses autonomes. Au bout de quelques semaines, vous en saurez davantage que que bien du monde de votre entourage.

Même que vous aurez accès à plein de vidéos portant sur la fiscalité, entre autres, des travailleurs autonomes et des propriétaires de petites entreprises.

Parfois, il suffit de demander à un professionnel pour au moins s’assurer d’être sur la bonne track! Mettez votre égo de côté et demandez.

Attention à vos dettes

Ne rien faire, c’est le pire! Même si vous êtes serrés financièrement, économiser 1000$ avec un rendement annualisé de 5%, cela vous donnera 2710$ dans 20 ans. Un petit montant économisé régulièrement chaque année fait donc une énorme différence.

Selon Statistiques Canada, même si l’inflation a ralenti, elle a quand même augmenté de 8,3% par rapport à il y a 18 mois. Et vous le savez, les taux d’intérêt hypothécaires ont monté; votre panier d’épicerie coûte plus cher, etc.

Un moyen d’avoir plus d’argent est de développer plusieurs sources de revenus. Des revenus passifs autant que possible parce que l’idée. c’est pas d’avoir plusieurs jobs dans lesquelles vous échangez votre temps.

Que ce soit d’avoir un commerce en ligne ou d’être partenaire dans un projet ou d’investir dans un placement sécure, ce sont des moyens d’avoir plus de revenus.

Avez-vous besoin d’un Starbuck tous les matins?

Vos placements

20 ans, c’est une longue période. Évaluer les rendements espérés, c’est certes difficile pour un investisseur. Ne pas se laisser décourager par des inévitables fluctuations de marché, ne pas non plus se laisser envoûter par des produits qui promettent monts et merveilles et en somme: S’informer pour mieux investir.