Auteur : L'équipe de S'informer pour mieux investir

L’ajout de la science actuarielle à la sélection des risques en assurance remonte à la fin du XVIIe siècle. Elle impliquait la création de tableaux vie, l’application d’un intérêt composé ainsi que le calcul de la valeur actuelle de l’obligation future, le fondement même des primes d’assurance vie telles que nous les connaissons aujourd’hui.

Qu’est-ce que tout cela a à voir avec le genre? Auparavant, pas grand-chose. Les actuaires étaient très occupés à passer en revue les registres de naissance et de décès pour calculer les primes sur la base du facteur de risque qui reste à ce jour le plus important, à savoir l’âge de la personne à assurer. À l’époque, aucune distinction n’était faite entre les femmes et les hommes et, par conséquent, la tarification unisexe était la norme.

Cependant, vers 1880, le taux de mortalité des hommes a commencé à augmenter, ce qui a amené les courtiers en assurance à tenir compte de ces différences dans la tarification de l’assurance vie.

Au Canada, les femmes vivent en moyenne 4 ans de plus que les hommes. Les hommes ne devraient-ils donc pas payer davantage pour leur assurance vie? Par exemple, depuis 2012, l’Union européenne interdit la tarification basée sur le genre pour les assurances vie, maladie et même automobile. En termes d’équité, la question suivante se pose : un groupe à risque plus faible, en l’occurrence les femmes, doit-il compenser financièrement pour un groupe à risque plus élevé, les assurés masculins?

En 2019, l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) a publié un énoncé de position sur le « transgenre et le genre X », indiquant notamment qu’elle « croit que chacun a le droit de définir le genre auquel il s’identifie le plus » et que l’industrie « reconnaît qu’elle doit s’adapter à l’environnement changeant pour s’assurer que toute personne qui demande une assurance sera évaluée équitablement.

Aujourd’hui, les discussions sur le genre dépassent largement la division traditionnelle hommes-femmes. Nous ne sommes plus dans un monde binaire et nul doute que les assureurs devront évoluer dans cette direction.

Source : L’interconnexion

La flambée des taux d’intérêt hypothécaires a suscité plusieurs questionnements de personnes sur les réseaux sociaux qui s’interrogeaient sur les taux obtenus par les autres internautes. Y a pas de mal à s’informer mais il faut savoir que votre taux hypothécaire sera influencé par plusieurs facteurs propres à votre situation personnelle.

Taux variable, Taux fixe

La Banque du Canada fixe ou maintient 8 fois par année le taux directeur qui influence le taux préférentiel qui sera offert par votre institutions financière.

Un taux fixe : Votre paiement ne bouge pas pendant la durée de votre terme hypothécaire.

Un taux variable : Votre paiement suivra les fluctuations du taux directeur de la Banque du Canada.

Un taux fixe sera habituellement plus élevé qu’un taux variable car votre institution prêteuse prend le risque à votre place des fluctuations de taux qui pourraient survenir pendant votre terme.

Garantie de taux 

Certaines institutions peuvent vous garantir un taux pendant que vous cherchez une maison ou pendant la construction de l’immeuble de votre futur condo. Attendez-vous à une surprime pour garantir ce taux.

Cote de crédit 

Plus votre cote est élevée, meilleur sera le taux que vous obtiendrez. C’est que la cote de crédit reflète votre capacité de payer à temps vos créanciers.

Ratio Prêt-valeur

Habituellement, votre institution prêteuse vous accordera un meilleur taux d’intérêt si votre prêt est assuré par la SCHL par exemple.  Il y a en effet moins de risque pour l’institution que si votre mise de fonds est de plus de 20% et que par conséquent, votre prêt n’a pas besoin d’être assuré.

Le type d’habitation, la localisation

Condo, plex, habitation secondaire, maison en ville ou à la campagne, évidemment tout cela sera pris en considération dans votre demande de prêt.

Votre revenu 

 Si vous êtes travailleur autonome et que les revenus déclarés ne sont pas élevés, cela viendra influencer la mise de fonds requise et le taux d’intérêt.

Vous avez des questions? N’hésitez pas à contacter un de nos professionnels.

Vous connaissez une personne de votre voisinage qui vient de décéder et vous aimeriez possiblement acquérir sa résidence?

Quelle sera la meilleure fenêtre d’opportunité pour vous? Il faut savoir d’abord que tant que la déclaration de transmission n’a pas été publiée au Registre foncier du Québec, cela signifie que le bien immobilier n’a pas encore été remis aux héritiers. À ce moment là, c’est le liquidateur testamentaire qui est responsable du règlement de la succession et de la distribution aux héritiers.

Comme la loi prévoit que le liquidateur a un pouvoir de simple administration, il ne peut donc pas vendre la propriété sans l’accord de tous les héritiers. De plus, il a l’obligation de veiller aux intérêts du patrimoine successoral, d’agir avec loyauté et honnêteté.

La déclaration de transmission est un document juridique fait obligatoirement devant notaire. Elle indique que le propriétaire du bien est décédé et permettra de faire le lien entre le propriétaire défunt, ses héritiers et vous l’acheteur. La démarche nécessite plusieurs étapes dont l’inventaire des biens jusqu’à l’avis de clôture et l’obtention des certificats fiscaux. Cela peut prendre de 6 mois à un an avant de régler une succession.

Une fois cette étape franchie et que la déclaration de transmission aura été publiée, il sera probablement plus facile de faire valoir votre intérêt d’acheteur. Évidemment, vous devrez faire preuve de doigté car il s’agit d’un contexte de décès d’une personne proche des héritiers. Mais il arrive souvent que les héritiers souhaitent vendre le bien immobilier au plus vite car les frais afférents à la propriété sont à leur charge : taxes municipales, hypothèque ( s’il en subsiste une), entretien, etc.

Le cas classique est une maison appartenant à une personne veuve et âgée; les enfants dans la cinquantaine sont tous établis et ne veulent pas nécessairement habiter ou rénover la maison paternelle. Généralement les héritiers voudront toucher la valeur monétaire de la maison. Sachez que le bien immobilier sera toujours vendu sans garantie légale, ce qui diminuera le prix en bas de la valeur marchande. Il y a possiblement une opportunité d’affaires pour vous. Un courtier immobilier saura certainement vous guider.

Les investisseurs aguerris en immobilier vous suggéreront d’abord de bâtir votre réseau de contacts. Le premier contact que vous devriez trouver, c’est un courtier immobilier. Pourquoi?

Avantage de faire appel à un courtier immobilier

Il a déjà son propre réseau

Que vous soyez un premier acheteur ou un investisseur expérimenté dans le multilogements, l’avantage de faire appel à un courtier immobilier, c’est évidemment parce qu’il a déjà lui même un réseau avec qui il travaille régulièrement et en qui il a confiance: notaires, évaluateurs, courtier hypothécaire ou spécialistes en hypothèques, inspecteurs, rénovateurs, peintres, etc.

Connaissance pointue de son secteur

Il connait bien son secteur et sait par conséquent reconnaitre un bon deal d’un moins bon. Les bons deals partent vite généralement. Le courtier immobilier saura vous alerter rapidement. Il saura aussi déceler rapidement les écueils ou les omissions dans une fiche descriptive : par exemple, les chauffe-eau sont-ils loués; la toiture date-t-elle de plusieurs années; les planchers sont-ils en bois francs ou d’ingénierie?

Il possède une expérience et une expertise

Je ne parle même pas de son permis d’exercice obligatoire ou des formations que les courtiers immobiliers doivent suivre, c’est très important mais ici, j’attire votre attention sur son expérience acquise au fil des transactions qu’il aura conclues. Par exemple: il saura lire un certificat de localisation : Y a-t-il un droit de passage accordé aux voisins sur une partie de votre terrain; ya-t-il une servitude quelconque sur laquelle empiète le garage; est-ce mentionné qu’il y a une piscine creusée?

Il sait écrire une offre

Ce n’est pas que c’est difficile que de rédiger une offre d’achat mais c’est de savoir quoi et comment l’écrire pour se retirer facilement de la transaction. Si vous envisagez d’acheter un immeuble de 5 logements et plus, il est usuel que vous deviez faire une offre d’achat acceptée avant même de pouvoir visiter l’immeuble, d’ou l’importance de savoir rédiger l’offre.

Il sait négocier

Ce n’est pas tout le monde qui est un habile négociateur. Le courtier immobilier pourra aider à la conclusion de la transaction, pas seulement sur le prix mais parfois sur les autres aspects tels que le délai d’occupation, certaines inclusions, etc.

Pocket listing

Ce sont des ventes exclusives, soit des propriétés qui ne sont pas publiées sur le MLS par l’agent inscripteur. Celui-ci l’offrira donc à son réseau de clients potentiels intéressés par le type de propriétés offert.