Auteur : L'équipe de S'informer pour mieux investir

Temps de lecture : 6 minutes

Ne prenez pas pour du cash ce que votre banque vous dit quand vous demandez un prêt. Parce que ce qu’on vous dira sera en fonction des normes de cette institution, ce qui ne veut pas dire que ce sont les mêmes normes dans d’autres institutions. Mais cela, on ne vous le dira pas!

Prenez par exemple une demande pour un prêt hypothécaire. Il y a quelques années, je connais quelqu’un qui avait acheté un petit condo à Montréal. La demande de prêt est refusée. Imaginez le jeune investisseur qui se retrouve dans cette situation. Forcément, il se dit que le problème doit venir de son dossier de crédit.

Imaginez encore la dame qui n’a jamais été propriétaire et qui, une fois à la retraite, veut emprunter pour la construction d’une maison sur un terrain qu’elle possède à la campagne. La demande de prêt est refusée. Pouvez vous imaginer le stress de cette personne?

Cela n’avait rien à voir avec la cote de crédit des deux personnes. Dans le premier cas, la première banque sollicitée n’accordait pas de prêt pour des micro condo de 400 p.c. et moins ( c’était nouveau à l’époque) et dans le deuxième cas, la localisation à la campagne était le principal obstacle. Tout cela, pour dire que dans les deux cas, d’autres institutions ont accordé les prêts.

Ce que je vais vous partager aujourd’hui sont quelques secrets ou mythes qui perdurent à propos du crédit.

Secret 1 : Allez chercher le crédit quand vos affaires vont bien

Pensez aux aléas de la vie: Il est probable que vous viviez, au cours de votre vie professionnelle, des périodes au cours desquelles les entrées de fonds sont plus longues ou que vous ayez besoin de plus d’argent à sortir parce que vous avez un projet d’investissement, par exemple.

Il est important, dans ces périodes, d’avoir accès à du crédit rapidement. Cela peut vous sauver de la faillite. Lorsque vos affaires vont moins bien, vous ne trouverez pas d’argent frais à crédit. Personne ne vous prêtera. C’est quand vos affaires vont bien qu’il faut demander du crédit.

Acceptez donc si on vous offre, par exemple, d’augmenter votre limite de carte de crédit ou si on vous offre une nouvelle carte. En cas de pépin, vous aurez accès à du crédit rapidement.

Secret 2 : Ayez plusieurs cartes de crédit

On entend souvent qu’il ne faut pas avoir plusieurs cartes de crédit. C’est FAUX. On entend cela pour ne pas encourager le crédit à la consommation qui sont les pires dettes qu’on peut avoir. Alors si vous êtes du genre à utiliser beaucoup le crédit pour la consommation, ce conseil n’est pas pour vous!

Dans certaines institutions financières, on vous dira que si vous avez trop de cartes de crédit autorisées, même si vous ne les utilisez pas, peuvent nuire à votre demande de crédit. C’est peut être vrai pour cette institution financière mais pour d’autres prêteurs, les cartes de crédit ouvertes et inutilisées ne seront pas comptabilisées dans votre ratio d’endettement. À vous donc de poser la question!

Ayez donc 2 ou 3 sources de crédit, que vous n’avez pas besoin d’utiliser au quotidien, pour qu’elles apparaissent à votre dossier de crédit. Attention toutefois à ne pas faire de demandes trop rapprochées car cela risque d’affecter votre cote.

Secret 3 : Payer seulement le solde minimum sur votre carte de crédit peut aider votre cote de crédit

On ne l’entend pas souvent celle-là. C’est que, encore une fois, on ne veut pas encourager le crédit à la consommation. Et c’est très bien. Mais il n’est pas toujours nécessaire de payer le solde en entier chaque mois. Si vous avez eu quelques difficultés qui ont fait baissé votre cote de crédit, le fait de maintenir un solde pendant quelques mois pourrait vous aider à l’augmenter. Attention, il faut cependant payer le solde minimum.

De plus, vous devriez ne jamais dépasser 30% de votre limite de crédit car si, chaque mois, vous utilisez presque toute la limite, cela fait baisser votre cote et cela indique aux prêteurs que vous êtes possiblement en manque d’argent.

Il vaut mieux donc avoir une carte avec limite à 10 000$ avec un solde de 3 000$ que d’avoir une carte dont la limite est de 4 000$ avec un solde de 3 000$.

Secret 4 : Les institutions financières ne vous disent pas tout

Chaque institution financière a ses propres normes : ne prenez pas pour du cash ce qu’on vous dira. Vous pouvez être refusé dans une institution et être accepté dans l’autre. Parfois, cela n’a rien à voir avec votre dossier comme dans les deux exemples plus haut. Je connais quelqu’un qui s’était vu refusé une carte de crédit parce qu’il y avait une alerte de sécurité sur son dossier, suite à la perte d’un portefeuille.

De plus, ne changez pas d’institution pour sauver des frais ou parce que vous ne faites plus de transactions dans cette institution. Gardez ouvert vos comptes car cela démontre une stabilité et votre cote de crédit est influencée par le nombre d’années passées auprès des mêmes institutions. De plus, si pour une raison ou pour une autre, vous avez besoin de faire affaire avec ces institutions, cela facilite la procédure si vous avez déjà un compte ouvert.

Enfin, si vous avez demandé un prêt dans une nouvelle institution, on ne vous exigera pas nécessairement d’ouvrir un compte (mais on vous l’offrira surement!), vous pourrez continuer de faire vos paiements via votre première institution.

Secret 5 : Votre dossier de crédit, c’est votre réputation financière

Votre dossier de crédit, c’est votre réputation financière et elle vous devancera toujours devant un prêteur. Votre dossier de crédit, c’est l’historique de tous vos engagements financiers depuis vos 18 ans. Si vous ne les respectez pas, cela va vous nuire.

Si vous éprouvez des difficultés financières, n’attendez pas un paiement refusé. Prenez les devants et appelez votre créancier pour l’aviser et tenter de trouver une solution.

Ou pire, si vous n’êtes pas d’accord avec les frais chargés par le fournisseur de votre forfait de cellulaire par exemple, c’est une très mauvaise idée que de ne pas payer parce que cela va affecter votre cote de crédit. Votre compte de cellulaire apparait à votre dossier de crédit. Donc, payez et contestez ensuite.

Enfin, prenez l’habitude de vérifier votre dossier de crédit chez Equifax ou TransUnion une fois par année. Il s’y glisse souvent des erreurs.

Ne pas s’inquiéter des fins de mois, arriver à faire vivre votre famille convenablement, procurer à vos enfants ce dont ils ont besoin, c’est la base dans la vie. Vous trouvez que votre partenaire dépense trop pour son hobby préféré ou que ses revenus sont très variables selon les mois ou vous venez de perdre votre emploi et le paiement hypothécaire vient d’augmenter drastiquement? Ah l’argent, un sujet qui peut devenir source de conflits dans bien des couples.

Accumuler des biens matériels ne rend pas nécessairement plus heureux mais contribue certainement à une tranquillité d’esprit et de paix. À l’occasion de la Saint-Valentin, parlons argent dans le couple. Peu importe si vous trouvez cette fête kitsch ou au contraire romantique, ce n’est pas le but de l’article. Parce que pour la majorité des couples, l’argent cause des désaccords et des tensions.

En fait, 84 % des personnes interrogées dans le cadre d’un sondage du magazine Money ont déclaré que l’argent était à l’origine de tensions conjugales et que les désaccords sur les priorités financières. Vous ne devez pas être surpris de cette statistique car qu’on le veuille ou non, l’argent est bien présent dans nos vies.

Comment gérer l’argent et l’amour? 5 idées

Concilier les questions d’argent avec l’être aimé? Voici quelques idées pour vous aider à entretenir la flamme tout en profitant d’un portefeuille bien rempli, sans tension supplémentaire.

Communiquez sur vos finances

Dans la plupart des ménages, il est courant qu’une personne soit « responsable » de la gestion financière ou plus impliquée dans le budget familial. Et c’est très bien ainsi. Mais cela conduit souvent à un manque de communication, ce qui n’est jamais une bonne chose. Le résultat est qu’une seule personne peut répondre à des questions cruciales comme : Est-ce que nos finances sont sous contrôle? Peut-on se permettre cette dépense? Comment vont nos placements? Qu’arrive-t-il se je décède sans testament?

La vie est bien remplie, mais il est important de prendre le temps de faire un bilan annuel avec votre partenaire pour discuter des questions financières importantes qui vous permettront de réussir à long terme!

Planifiez et faites-vous aider

Faites-vous un cadeau et demandez l’avis d’un expert qui vous apportera des éclaircissements sur l’avenir de vos finances. Plus tôt vous et votre partenaire serez en mesure de cerner les principales priorités financières, mieux ce sera!

Il y a beaucoup de choses à prendre en compte selon vos besoins et de la phase de votre vie : l’achat de votre première maison, le remboursement de vos dettes, la scolarisation de vos enfants, votre retraite, etc.

Gérez le risque

Tout comme une maison, un plan financier nécessite des fondations – c’est la gestion des risques qui entre en jeu. Vous devez comprendre vos risques financiers et connaître vos points faibles.

Imaginez que vous ayez passé des heures à mettre en place un plan solide, à vous investir dans vos finances, pour découvrir ensuite que vous ou votre partenaire avez une maladie grave à affronter ou pire encore. C’est tout simplement inconcevable, mais vous DEVEZ l’imaginer et vous préparer activement à cette situation avec un plan d’urgence. Il existe un certain nombre d’excellents véhicules financiers pour vous protéger contre ce genre de risque inattendu!

Économisez

Il va sans dire que vous pouvez accumuler un patrimoine grâce à une épargne systématique. Cela dit, ce n’est pas toujours aussi simple. Prenez le temps de vous renseigner sur la façon d’épargner et l’endroit et le moment où épargner. Voici quelques conseils rapides :

1. Établissez votre calendrier – quand prévoyez-vous utiliser ces fonds?

2. Payez-vous d’abord – ne comptez pas sur des dépôts imprévus pour épargner; mettez plutôt en place un régime d’épargne systématique pour atteindre votre objectif!

3. Les dettes fiscales – gardez-les à l’esprit. Quel type de compte correspond le mieux à votre objectif d’épargne?

4. Subventions, obligations et avantages particuliers – il existe de nombreux plans qui peuvent vous aider à optimiser vos objectifs financiers. Par exemple, si vous épargnez pour les études de vos enfants, il est judicieux d’investir dans un REEE qui fournit de l’argent « donné » sous la forme d’une contrepartie des cotisations jusqu’à un certain plafond.

L’amour et l’argent – nous avons besoin des deux, alors bonne Saint-Valentin!

Notes et références

1. CNN. Money? Sex? What couples are fighting about. CNN Money. n.d.

Un petit revenu supplémentaire pourrait vous faire perdre de l’argent. Alors, cela vaut la peine de surveiller l’impact sur votre revenu net. Autrement dit, vous pourriez rester ou même devenir plus riche en travaillant moins… non je ne vous montre pas de trucs frauduleux. C’est tout à fait légal.

Lorsque vous comparez votre revenu brut et votre revenu net, vous trouvez sans doute qu’il en reste pas beaucoup une fois que les impôts enlevés. On a tous la même réaction. Le gouvernement n’a pas la responsabilité de vous dire comment payer moins d’impôt.

C’est à vous de le faire en influençant votre revenu net afin de réduire vos impôts. On peut avoir de gros revenus et avoir un revenu imposable très bas, en tenant compte des déductions permises. En effet, c’est sur le revenu net que le gouvernement va se baser pour établir votre admissibilité ou pas aux déductions possibles ou programmes. Cela vaut vraiment la peine de vous y attarder.

Revenu total, revenu net et déductions possibles pour les impôts.

Il y a le salaire mais aussi les dividendes, les revenus d’intérêt, les gains en capital, les revenus de pension. Votre revenu net est ce qui vous restera moins les cotisations REER, les frais médicaux, les frais de scolarité, les frais financiers, les dépenses déductibles pour travailleur autonomes pour ne nommer que les plus connues.

Revenu supplémentaire : attention à l’impact sur les crédits d’impot et allocations

Au delà des déductions admises, il faut surveiller l’impact d’une augmentation de vos revenus sur les programmes gouvernementaux, les crédits d’impôt et les allocations accordés par les paliers de gouvernements. Car, une petite augmentation de revenus pourrait dans certains cas, vous faire perdre plusieurs déductions ou crédit d’impôt.

Je me souviens d’une nouvelle qui a passé récemment. La dame qui recevait une allocation quelconque parce qu’elle avait un problème de cécité, s’était vue couper cette allocation parce que voulant aider son patron en pénurie de personnel, était allée faire du temps supplémentaire, ce qui fait que son revenu personnel avait augmenté et de ce fait, la disqualifiait pour son allocation. Au bout du compte, elle s’est retrouvée avec une perte de revenus. Oui, je vous l’accorde, les règles fiscales peuvent vous apparaitre injustes mais, je vous l’ai dit, le gouvernement n’a pas la responsabilité de vous dire comment payer moins d’impôt.

Courbes de Laferrière

Le premier exercice de simulation est d’utiliser les courbes de Laferrière. M. Claude Laferrière, M.Fisc., a publié pour la première fois en 1999 les courbes Laferrière démontrant les taux réels d’imposition sur un revenu additionnel gagné. Elles sont mises à jour chaque année sur le site du Centre Québécois de Formation en Fiscalité.

Dans l’exemple ci-joint, on voit clairement qu’une augmentation de 105 K à 110 K de revenus a un impact important sur le taux réel d’imposition (ligne en bleu) par rapport au taux marginal basé sur les tables d’impôt (ligne en mauve). Il y a 42 courbes selon diverses situations fiscales. Dans un prochain article, nous verrons des stratégies d’optimisation de vos revenus imposables.

Pour en savoir plus sur les Courbes de Laferrière: Centre Québécois de formation en fiscalité

Source: L’actualité, Karl Rettino-Parazelli, Combien devriez-vous investir dans votre REER cette année? Janvier 2023

« L’article suivant fait référence à une opinion et sont uniquement destinées à des fins d’information. Il ne s’agit pas d’un conseil en investissement. Recherchez un professionnel dûment agréé pour obtenir des conseils en matière d’investissement. »

Les jeux d’argent et les investissements en bourse sont tous deux considérés comme des risques spéculatifs. En fait, il fut un temps où certaines personnes utilisaient l’assurance vie comme un risque spéculatif jusqu’à ce que le Life Assurance Act de 1774 cherche à empêcher les demandeurs de souscrire une assurance vie dans le but de parier ou de spéculer sur le capital humain afin de profiter du malheur des autres.

À ce jour, vous ne pouvez pas souscrire d’assurance sur la vie, disons, d’un casse-cou téméraire qui fait des cascades les yeux bandés dans votre quartier autrement tranquille. Bien que vous puissiez vous dire qu’il n’en a pas pour longtemps sur cette terre, et que vous ayez un intérêt légitime dans ses acrobaties, vous ne disposeriez pas de ce que l’on appelle un intérêt assurable.

Intérêt assurable et capacité de payer

La sélection financière, qui a d’abord servi à confirmer le lien entre le demandeur et la personne assurée afin d’évaluer l’intérêt assurable, s’intéresse aujourd’hui également à la capacité du demandeur à payer l’assurance et cherche à éviter une sur assurance, qui s’est avérée augmenter le risque de nombreux événements malheureux où l’assuré est considéré comme valant plus décédé que vivant.

Nombreux sont familiers avec la sélection en santé, qui consiste pour les compagnies d’assurance à se renseigner sur votre état de santé et vos antécédents médicaux afin de déterminer si vous représentez un risque convenable pour une assurance vie. Plus le montant de l’assurance demandée est élevé, plus l’examen des tarificateurs est approfondi.

Éléments d’analyse de votre situation financière

Il en va de même pour votre situation financière. Tout le monde doit remplir les conditions requises pour souscrire une assurance vie, tant sur le plan médical que financier. Même la plus simple des demandes d’assurance est soumise à un certain niveau de sélection financière. En fait, la profession, la valeur nette, le besoin en assurance et l’intérêt assurable sont des éléments essentiels de chaque examen de sélection. Et pour un montant d’assurance vie qui représente, disons, de 1 à 10 fois votre revenu annuel, le fait que vous ayez un emploi et que vous ayez besoin de remplacer votre revenu en cas de décès pour faire face à des obligations financières légitimes peut suffire aux tarificateurs.

Toutefois, si vous demandez un montant d’assurance correspondant à 100 fois votre revenu annuel, il faudra fournir des explications concernant vos finances. Si vous demandez une assurance d’un montant élevé, même pour couvrir les besoins les plus légitimes, les tarificateurs financiers sont tenus de procéder à une analyse relativement approfondie.

Plus le montant de l’assurance demandée est élevé, plus la sélection financière est approfondie, une attention particulière étant accordée aux informations financières fournies, y compris la nature de votre patrimoine net, jusqu’aux types d’investissements et de devises que vous détenez. La volatilité, la spéculation des marchés et les investissements peu réglementés peuvent souvent entraîner une décision de sélection indiquant « nous préférons ne pas participer » ou « nous pouvons seulement offrir un montant d’assurance réduit ».

La cryptomonnaie dans les actifs d’un demandeur d’assurance?

Alors, qu’en est-il de la cryptomonnaie? Qu’en font les tarificateurs financiers de nos jours? La cryptomonnaie, qui demeure relativement nouvelle dans le monde de la finance, a d’abord été perçue par les tarificateurs financiers comme un retour en arrière, à une époque où la réglementation financière était limitée, voire inexistante, et où la spéculation et la volatilité étaient omniprésentes. Dès son apparition, la cryptomonnaie a occasionné de nouvelles préoccupations associées à son attrait potentiel en tant que facilitateur ou conduit d’activités illégales; un facteur inacceptable pour les tarificateurs.

Cependant, plus récemment, le monde financier traditionnel constate que les marchés de la cryptomonnaie et des actions reposent sur un certain nombre de conditions communes telles que l’offre, la demande, la politique monétaire et la géopolitique (1). La volatilité en montagnes russes des actions de cryptomonnaie donne souvent lieu à des articles dans les médias financiers, mais seul le temps nous dira si certaines d’entre elles arriveront chaque fois à résister aux tempêtes économiques avec résilience.

Et dans un avenir proche?

Certains tarificateurs financiers envisagent d’inclure des montants modestes de cryptomonnaie dans l’actif d’une personne si celle-ci a des antécédents financiers solides et plus traditionnels et ne présente aucune autre préoccupation. Le développement de banques numériques mandatées par le gouvernement, connues sous le nom plus officiel de MNBC (monnaie numérique de banque centrale) ou CBDC en anglais, dont plusieurs déjà en activité et en cours d’évaluation ici au Canada, pourrait contribuer à atténuer les préoccupations (2). La réglementation des banques centrales pourrait permettre d’apaiser les inquiétudes liées à la légitimité et même d’apporter une certaine concurrence sur le marché actuel de la cryptomonnaie, ce qui serait très bénéfique en termes de tarification.

Mais pour l’instant, on ne peut que spéculer sur l’avenir de la cryptomonnaie et sur l’impact que des avoirs importants pourraient avoir sur l’éligibilité d’un demandeur d’assurance vie.

Notes et références

1. Sharma, Rakesh. Is There a Cryptocurrency Price Correlation to the Stock Market? Investopedia.com. Le 12 mai 2022.

2. Canadian Foreign Exchange Committee. Central Bank Digital Currency and Stablecoins. Bank of Canada. Juin 2021.

3. L’interconnexion

Le moment est venu de faire le point sur votre impôt à payer en 2022!

Les tranches d’imposition fédérales pour 2022 sont indiquées dans le tableau ci-dessous (elles sont indexées sur l’inflation chaque année). Chaque province a ses propres tranches et ses propres taux d’imposition.

Table d’imposition fédérale	Taux
Jusqu’à 50 197$	15,00 %
De 50198$ à 100 392$	20,50 %
De 100 393$ à 155 625$	26,00 %
De 155 626$ à 221 708$	29,00 %
221 709$ et plus	33,00 %

Comme vous pouvez le constater, il s’agit d’un taux harmonisé en fonction de votre revenu imposable pour l’année. Vous payez un impôt fédéral de 15 % sur les premiers 50 197 $, puis le taux passe à 20,50 % pour les revenus supérieurs à 50 198 $, et ainsi de suite.

Alors, comment payer moins d’impôt?

Types de revenus

En premier lieu, vous pouvez tenir compte des types de revenus que vous recevez : certains sont plus avantageux que d’autres d’un point de vue fiscal. Si vous réalisez des gains en capital, seuls 50 % de ces gains seront inclus dans votre revenu imposable, tandis que vos revenus d’emploi et de placement seront entièrement imposés, tout comme les sommes retirées de votre REER ou de votre FERR. Les dividendes font l’objet d’un taux d’imposition privilégié par l’entremise du crédit d’impôt pour dividendes. On en trouve deux types : les dividendes déterminés et non déterminés. Les dividendes non déterminés sont imposés à un taux plus élevé que les dividendes déterminés. Habituellement, les dividendes qui sont versés dans votre portefeuille de placements sont déterminés (ils proviennent de titres cotés en bourse).

Types de dépenses admissibles

En deuxième lieu, certaines dépenses peuvent être déduites de votre revenu et certains crédits d’impôt peuvent alléger votre dette fiscale. Les déductions sont moins importantes pour les salariés que pour les travailleurs autonomes. Les déductions les plus courantes concernent les cotisations à un REER, les frais de garde d’enfants, les pertes en capital et les frais liés aux placements. Les crédits les plus courants sont pour les frais médicaux, les dons de charité et les frais de scolarité.

Bien sûr, vous pouvez faire des économies d’impôt à plus long terme, notamment en investissant dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Même si ces deux solutions ne donnent pas lieu à des déductions sur votre déclaration de revenus, les gains réalisés dans ces régimes ne sont pas imposables tant qu’ils y demeurent. Pour le CELI, il n’y a aucun impôt à payer en cas de retrait. Dans le cas du REEE, les fonds sont imposables pour l’étudiant qui les reçoit.