Finances Personnelles

Vous connaissez une personne de votre voisinage qui vient de décéder et vous aimeriez possiblement acquérir sa résidence?

Quelle sera la meilleure fenêtre d’opportunité pour vous? Il faut savoir d’abord que tant que la déclaration de transmission n’a pas été publiée au Registre foncier du Québec, cela signifie que le bien immobilier n’a pas encore été remis aux héritiers. À ce moment là, c’est le liquidateur testamentaire qui est responsable du règlement de la succession et de la distribution aux héritiers.

Comme la loi prévoit que le liquidateur a un pouvoir de simple administration, il ne peut donc pas vendre la propriété sans l’accord de tous les héritiers. De plus, il a l’obligation de veiller aux intérêts du patrimoine successoral, d’agir avec loyauté et honnêteté.

La déclaration de transmission est un document juridique fait obligatoirement devant notaire. Elle indique que le propriétaire du bien est décédé et permettra de faire le lien entre le propriétaire défunt, ses héritiers et vous l’acheteur. La démarche nécessite plusieurs étapes dont l’inventaire des biens jusqu’à l’avis de clôture et l’obtention des certificats fiscaux. Cela peut prendre de 6 mois à un an avant de régler une succession.

Une fois cette étape franchie et que la déclaration de transmission aura été publiée, il sera probablement plus facile de faire valoir votre intérêt d’acheteur. Évidemment, vous devrez faire preuve de doigté car il s’agit d’un contexte de décès d’une personne proche des héritiers. Mais il arrive souvent que les héritiers souhaitent vendre le bien immobilier au plus vite car les frais afférents à la propriété sont à leur charge : taxes municipales, hypothèque ( s’il en subsiste une), entretien, etc.

Le cas classique est une maison appartenant à une personne veuve et âgée; les enfants dans la cinquantaine sont tous établis et ne veulent pas nécessairement habiter ou rénover la maison paternelle. Généralement les héritiers voudront toucher la valeur monétaire de la maison. Sachez que le bien immobilier sera toujours vendu sans garantie légale, ce qui diminuera le prix en bas de la valeur marchande. Il y a possiblement une opportunité d’affaires pour vous. Un courtier immobilier saura certainement vous guider.

Les investisseurs aguerris en immobilier vous suggéreront d’abord de bâtir votre réseau de contacts. Le premier contact que vous devriez trouver, c’est un courtier immobilier. Pourquoi?

Avantage de faire appel à un courtier immobilier

Il a déjà son propre réseau

Que vous soyez un premier acheteur ou un investisseur expérimenté dans le multilogements, l’avantage de faire appel à un courtier immobilier, c’est évidemment parce qu’il a déjà lui même un réseau avec qui il travaille régulièrement et en qui il a confiance: notaires, évaluateurs, courtier hypothécaire ou spécialistes en hypothèques, inspecteurs, rénovateurs, peintres, etc.

Connaissance pointue de son secteur

Il connait bien son secteur et sait par conséquent reconnaitre un bon deal d’un moins bon. Les bons deals partent vite généralement. Le courtier immobilier saura vous alerter rapidement. Il saura aussi déceler rapidement les écueils ou les omissions dans une fiche descriptive : par exemple, les chauffe-eau sont-ils loués; la toiture date-t-elle de plusieurs années; les planchers sont-ils en bois francs ou d’ingénierie?

Il possède une expérience et une expertise

Je ne parle même pas de son permis d’exercice obligatoire ou des formations que les courtiers immobiliers doivent suivre, c’est très important mais ici, j’attire votre attention sur son expérience acquise au fil des transactions qu’il aura conclues. Par exemple: il saura lire un certificat de localisation : Y a-t-il un droit de passage accordé aux voisins sur une partie de votre terrain; ya-t-il une servitude quelconque sur laquelle empiète le garage; est-ce mentionné qu’il y a une piscine creusée?

Il sait écrire une offre

Ce n’est pas que c’est difficile que de rédiger une offre d’achat mais c’est de savoir quoi et comment l’écrire pour se retirer facilement de la transaction. Si vous envisagez d’acheter un immeuble de 5 logements et plus, il est usuel que vous deviez faire une offre d’achat acceptée avant même de pouvoir visiter l’immeuble, d’ou l’importance de savoir rédiger l’offre.

Il sait négocier

Ce n’est pas tout le monde qui est un habile négociateur. Le courtier immobilier pourra aider à la conclusion de la transaction, pas seulement sur le prix mais parfois sur les autres aspects tels que le délai d’occupation, certaines inclusions, etc.

Pocket listing

Ce sont des ventes exclusives, soit des propriétés qui ne sont pas publiées sur le MLS par l’agent inscripteur. Celui-ci l’offrira donc à son réseau de clients potentiels intéressés par le type de propriétés offert.

Lorsqu’il est temps de choisir une assurance vie, l’assurance temporaire se démarque par ses nombreux avantages, comme la simplicité, la prévisibilité et le coût abordable. Des primes moins élevées au cours des premières années permettent de conserver le même niveau de vie tout en offrant un revenu de remplacement essentiel et même la possibilité de rembourser vos dettes si quelque chose devait vous arriver.

L’assurance temporaire devrait être considérée comme justement une solution temporaire et voici pourquoi:

L’assurance temporaire est généralement la solution la plus rentable pour vos besoins de revenus au début, mais elle devient nettement plus coûteuse avec le temps. C’est pourquoi il est important d’y revenir de temps en temps, en particulier avant la date du renouvellement, et de revoir vos besoins ainsi que les différentes options qui s’offrent à vous.

Vous trouverez ci-dessous certains aspects dont vous devriez tenir compte avant de renouveler votre assurance temporaire :

Quels sont vos besoins actuels? 

Avez-vous effectué, avec votre conseiller, une analyse de besoins en matière d’assurance? Il est très probable qu’il y a eu quelques changements dans votre vie depuis que votre assurance a été mise en place. Cette analyse permettra de déterminer vos besoins actuels. Avez-vous toujours besoin de cette assurance et, dans l’affirmative, la couverture est-elle encore suffisante? Si vous avez acheté une maison, fondé une famille ou contracté de nouvelles dettes depuis la souscription initiale à votre assurance, vous pourriez maintenant avoir besoin d’une couverture complémentaire. 

Avez-vous des objectifs en matière de patrimoine?

Votre besoin d’assurance est-il encore temporaire? Par exemple, si vous avez réduit votre dette hypothécaire (bravo!), peut-être avez-vous maintenant besoin d’une assurance permanente. Vous pouvez aussi commencer à réfléchir à votre planification successorale et aux questions qui s’y rapportent, comme les derniers frais, les obligations fiscales, les plus-values, l’héritage et les dons de bienfaisance. S’il est temps de se pencher sur votre planification successorale, il est possible d’opter pour une transformation partielle en assurance permanente permettant de régler votre succession et de demander une nouvelle police d’assurance temporaire pour répondre à vos besoins temporaires restants.

Quel est votre état de santé actuel?

La bonne nouvelle, c’est que si vous choisissez de demander une nouvelle police d’assurance temporaire, vous pouvez le faire auprès de votre assureur actuel ou d’un nouvel assureur, bien que le coût commence à augmenter considérablement avec l’âge. Cela dit, il est important de comprendre les règles de la tarification d’assurance : comme la santé tend à se détériorer avec l’âge, l’achat d’une assurance vie devient un peu plus délicat. Le vieil adage « le plus tôt sera le mieux » s’applique bien à cette situation. N’oubliez pas que vous disposez de diverses options, comme les produits à émission garantie et à émission simplifiée qui sont offerts aux personnes ayant déjà des problèmes de santé.

Quel est le coût réel de l’inaction?

Attention à la boucle fermée de l’assurance temporaire. Il est facile de remplacer sa couverture par une autre solution temporaire de même nature, mais cela ne fait que retarder l’inévitable. Éventuellement, vous aurez besoin d’une solution d’assurance permanente, et plus vous attendrez, plus cette solution sera coûteuse. Restez attentif à vos besoins d’assurance et à l’opportunité de passer à une assurance permanente. Vous pouvez même opter pour une combinaison des deux options pour éviter de vous soucier du coût élevé d’une transformation tardive.

L’assurance temporaire est une excellente option d’assurance à court terme, mais au renouvellement, il faut tenir compte de certains facteurs. Assurez-vous de bien connaître vos besoins et vos options d’assurance, ainsi que les différentes règles de tarification d’assurance. Mieux vous serez informé et plus vous serez en mesure de prendre les bonnes décisions.

Source:Linterconnexion

Le financement immobilier peut être un sujet complexe et intimidant pour beaucoup de gens. Cependant, il est crucial de comprendre les bases du financement immobilier pour pouvoir acheter ou vendre une propriété. Dans cet article, nous allons tout vous expliquer sur le financement immobilier au Québec.

Le marché immobilier au Québec

Avant de commencer à parler du financement immobilier, il est important de comprendre le marché immobilier au Québec. Le marché immobilier au Québec a connu une croissance significative ces dernières années. Les prix de l’immobilier ont augmenté dans les grandes villes, notamment à Montréal et à Québec.

Le marché immobilier au Québec est divisé en deux catégories : les propriétés résidentielles et commerciales. Les propriétés résidentielles comprennent les maisons unifamiliales, les copropriétés et les appartements. Les propriétés commerciales comprennent les bureaux, les magasins et les entrepôts.

Le financement immobilier au Québec

Le financement immobilier au Québec est l’argent que vous empruntez pour acheter une propriété. Il est important de comprendre les différentes options de financement immobilier disponibles avant de prendre une décision.

Hypothèque

L’hypothèque est le type de financement immobilier le plus courant. Une hypothèque est un prêt que vous obtenez auprès d’une banque ou d’un prêteur hypothécaire pour acheter une propriété. Les prêteurs exigent généralement un acompte d’au moins 20% du prix d’achat de la propriété.

L’hypothèque peut être à taux fixe ou à taux variable. Le taux fixe reste le même pendant toute la durée du prêt, tandis que le taux variable fluctue en fonction des taux d’intérêt du marché.

Prêt hypothécaire assuré

Un prêt hypothécaire assuré est un prêt qui est garanti par une assurance prêt hypothécaire. L’assurance prêt hypothécaire est généralement exigée si vous avez un acompte de moins de 20% du prix d’achat de la propriété.

L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Elle peut être payée une fois pour toute la durée du prêt ou ajoutée aux paiements hypothécaires mensuels.

Marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est une ligne de crédit que vous pouvez utiliser pour acheter une propriété. Elle est généralement garantie par l’hypothèque de votre propriété.

La marge de crédit hypothécaire est un choix populaire pour les investisseurs immobiliers car elle leur permet d’accéder rapidement à des liquidités pour acheter d’autres propriétés.

Le financement immobilier peut sembler intimidant au premier abord, mais il est crucial de comprendre les différentes options de financement disponibles pour acheter une propriété au Québec. Nous espérons que cet article vous a aidé à mieux comprendre le marché immobilier et les différentes options de financement immobilier.

Types de financement immobilier au Québec

Il existe différents types de financement immobilier disponibles au Québec, notamment :

Les prêts hypothécaires

Les prêts hypothécaires sont un type de financement immobilier très courant. Les prêteurs hypothécaires prêtent de l’argent aux acheteurs de maison en échange d’une garantie sur la propriété. Les prêts hypothécaires peuvent être à taux fixe ou variable.

Les prêts personnels

Les prêts personnels sont un autre type de financement immobilier disponible. Ils sont souvent utilisés pour financer une partie de l’achat d’une propriété. Les prêts personnels peuvent être à taux fixe ou variable.

Les marges de crédit hypothécaires

Les marges de crédit hypothécaires sont un autre type de financement immobilier. Ils sont souvent utilisés par les propriétaires pour financer des projets de rénovation domiciliaire.

Comment obtenir un financement immobilier au Québec ?

Obtenir un financement immobilier au Québec peut être un processus complexe. Voici les étapes que vous devez suivre :

Faites une demande de prêt hypothécaire

La première étape pour obtenir un financement immobilier est de faire une demande de prêt hypothécaire auprès d’une institution financière. Vous devrez fournir des informations sur vos revenus, vos dettes et vos antécédents de crédit.

Faites une demande de prêt personnel

Si vous avez besoin d’un prêt personnel pour financer une partie de l’achat d’une propriété, vous devrez également faire une demande de prêt personnel.

Préparez-vous pour une évaluation de la propriété

Une fois que vous avez soumis votre demande de prêt hypothécaire, l’institution financière effectuera une évaluation de la propriété pour déterminer sa valeur marchande.

Signez une offre d’achat

Une fois que vous avez trouvé une propriété que vous souhaitez acheter, vous devrez signer une offre d’achat.

Finalisez votre prêt hypothécaire

Une fois que l’institution financière a approuvé votre demande de prêt hypothécaire, vous devrez signer les documents finaux pour finaliser votre prêt.

Une autre option pour le financement immobilier est d’opter pour un prêt hypothécaire à taux variable. Ce type de prêt est idéal si vous prévoyez de vendre votre propriété dans un avenir proche ou si vous êtes confiant que les taux d’intérêt resteront bas. Les taux variables sont souvent moins chers que les taux fixes, mais il est important de noter que les taux peuvent augmenter à tout moment, ce qui peut entraîner une augmentation de vos paiements hypothécaires.

Pour ceux qui préfèrent plus de stabilité dans leurs paiements hypothécaires, le prêt hypothécaire à taux fixe est une excellente option. Avec un taux fixe, vous paierez le même montant chaque mois pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire, ce qui vous permet de mieux planifier vos dépenses mensuelles.

Quel que soit le type de financement immobilier que vous choisissez, il est important de faire des recherches approfondies et de comparer les offres de différents prêteurs. Assurez-vous de comprendre tous les termes et conditions, y compris les frais, les pénalités et les périodes d’amortissement, avant de signer quoi que ce soit.

Enfin, il est toujours judicieux de travailler avec un courtier hypothécaire professionnel pour vous aider à naviguer dans le processus de financement immobilier. Un courtier peut vous aider à trouver les meilleures offres de prêt hypothécaire, à négocier des conditions favorables et à s’assurer que vous obtenez le financement dont vous avez besoin pour acheter la propriété de vos rêves.

En résumé, le financement immobilier est un aspect crucial de l’achat d’une propriété au Québec. Il existe de nombreuses options de financement disponibles, notamment les prêts hypothécaires conventionnels, les prêts hypothécaires assurés, les prêts hypothécaires à taux variable et les prêts hypothécaires à taux fixe. Il est important d’effectuer des recherches approfondies et de travailler avec des professionnels pour vous assurer d’obtenir le financement dont vous avez besoin pour réaliser votre rêve de propriété.

Nous espérons que cet article vous a été utile pour comprendre les différentes options de financement immobilier disponibles au Québec. Si vous avez des questions ou si vous avez besoin d’aide pour obtenir un financement immobilier, n’hésitez pas à contacter notre équipe de professionnels à https://sinformerpourmieuxinvestir.com/ pour obtenir de l’aide et des conseils d’experts.

Le processus de recherche du meilleur financement immobilier au Québec peut sembler intimidant, mais il existe plusieurs étapes que vous pouvez suivre pour vous assurer de trouver l’option de financement qui convient le mieux à votre situation.

Comment trouver le meilleur financement immobilier au Québec ?

Tout d’abord, il est important de comprendre les différents types de prêts hypothécaires disponibles. Comme nous l’avons mentionné précédemment, les options de financement immobilier incluent les prêts hypothécaires conventionnels, les prêts hypothécaires assurés, les prêts hypothécaires à taux variable et les prêts hypothécaires à taux fixe. Chacun de ces types de prêts a ses avantages et ses inconvénients, il est donc important de bien les comprendre avant de choisir l’option qui convient le mieux à vos besoins.

Ensuite, vous pouvez commencer à magasiner pour les offres de prêts hypothécaires en comparant les taux d’intérêt et les frais auprès de différents prêteurs. Vous pouvez également utiliser des outils en ligne pour comparer les offres de prêt hypothécaire et pour calculer vos paiements mensuels potentiels.

Il est également important de prendre en compte votre situation financière personnelle, y compris votre revenu, votre cote de crédit et vos dépenses mensuelles, lors de la recherche du meilleur financement immobilier. En travaillant avec un courtier hypothécaire professionnel, vous pouvez obtenir une évaluation complète de votre situation financière et des recommandations sur les options de financement qui vous conviennent le mieux.

Enfin, il est important de lire attentivement tous les termes et conditions avant de signer pour un prêt hypothécaire. Cela inclut les frais, les pénalités et les périodes d’amortissement, qui peuvent varier considérablement selon les prêteurs. Assurez-vous de comprendre tous les coûts associés à votre prêt hypothécaire avant de prendre une décision.

Voici quelques autres conseils pour vous aider à le trouver

• Évaluez votre capacité d’emprunt : Avant de commencer votre recherche pour le meilleur financement immobilier, évaluez votre capacité d’emprunt. Cela vous permettra de savoir combien vous pouvez emprunter et combien vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois. Cette évaluation est importante car elle vous aidera à éviter de vous engager dans des prêts hypothécaires qui dépassent vos capacités financières.
• Faites des recherches sur les différents prêteurs hypothécaires : Faites des recherches sur les différents prêteurs hypothécaires disponibles et comparez les taux d’intérêt offerts. Vous pouvez également vous renseigner sur les options de financement immobilier offertes par les banques et les coopératives de crédit.
• Demandez des recommandations à des amis et à des membres de votre famille : Demandez des recommandations à des amis et à des membres de votre famille qui ont acheté une maison récemment. Ils pourraient vous donner des informations utiles sur les prêteurs hypothécaires avec lesquels ils ont travaillé et sur les expériences positives et négatives qu’ils ont eues.
• Utilisez des outils en ligne pour comparer les offres de prêt hypothécaire : Utilisez des outils en ligne pour comparer les offres de prêt hypothécaire et pour calculer vos paiements mensuels potentiels. Cela vous aidera à avoir une idée plus précise des coûts associés à chaque option de financement immobilier.
• Faites appel à un courtier hypothécaire professionnel : En travaillant avec un courtier hypothécaire professionnel, vous pouvez obtenir une évaluation complète de votre situation financière et des recommandations sur les options de financement qui vous conviennent le mieux. Les courtiers hypothécaires peuvent également négocier des taux d’intérêt plus bas pour vous.

En suivant ces conseils, vous pouvez trouver le meilleur financement immobilier au Québec pour vous et votre famille. Il est important de prendre le temps d’effectuer des recherches approfondies et de prendre des décisions éclairées pour éviter les problèmes financiers à l’avenir.

Nous espérons que ces conseils vous aideront à trouver le meilleur financement immobilier pour votre projet au Québec. N’oubliez pas de prendre le temps de faire des recherches, de comparer les options et de demander des recommandations. Et si vous cherchez encore plus de conseils sur l’investissement immobilier et la gestion financière, n’hésitez pas à visiter notre site web, sinformerpourmieuxinvestir.com. Nous sommes là pour vous aider à prendre des décisions éclairées et à atteindre vos objectifs financiers.

Si vous songez à acheter une maison au Québec ou si vous voulez simplement en savoir plus, nous vous laissons ici ce guide avec tout ce que vous devez savoir.

Acheter une propriété peut être un processus complexe et intimidant, surtout si vous n’avez jamais acheté de bien immobilier auparavant. Cependant, avec un peu de préparation et de recherche, vous pouvez facilement naviguer dans le marché immobilier au Québec et trouver la maison de vos rêves. Dans ce guide, nous allons couvrir les informations les plus importantes que vous devez savoir avant d’acheter une propriété au Québec.

Ce qu’il faut considérer lors de l’achat d’une propriété au Québec

Avant de commencer à chercher une propriété, il est important de réfléchir à vos besoins et à votre budget. Vous devriez également considérer l’emplacement et le type de propriété que vous recherchez. Le marché de l’habitation au Québec est diversifié, donc faire une recherche préalable est important. En engageant un courtier immobilier professionnel pour vous aider, vous pouvez économiser temps et argent.

Comprendre les prix et les taxes de l’immobilier au Québec

Le prix de l’immobilier au Québec varie en fonction de l’emplacement et de la taille de la propriété. Il est important de comprendre les coûts supplémentaires qui viennent avec l’achat d’une propriété, tels que les taxes sur l’achat d’une propriété au Québec, les taxes foncières et les frais de notaire. Ces coûts peuvent varier considérablement en fonction de la région.

Où sont les meilleurs endroits pour acheter une propriété au Québec?

Le marché immobilier montréalais est l’un des plus dynamiques au Canada, mais il y a également de nombreuses options pour l’achat d’une maison à l’extérieur de Montréal. Il est important de bien comprendre les différents quartiers et régions, leurs attraits et leurs inconvénients. Cela vous aidera à trouver l’endroit idéal pour vous et votre famille.

Naviguer dans le processus d’achat d’une propriété – étape par étape

Le processus d’achat d’un bien immobilier peut sembler compliqué, mais en suivant quelques étapes simples, vous pouvez l’accomplir facilement. Cela comprend la recherche, la visite de propriétés, l’embauche d’un agent immobilier professionnel, la négociation et la signature de l’acte de vente.

Financement et hypothèques lors de l’achat d’un bien immobilier

Le financement est un élément clé de l’achat d’une propriété. Il est important de comprendre les différentes options de financement disponibles, y compris les hypothèques, les prêts hypothécaires, et les prêts subventionnés. En choisissant la bonne option, vous pouvez économiser de l’argent à long terme et acheter la propriété de vos rêves.

En résumé, l’achat d’une propriété au Québec nécessite une bonne préparation et une recherche approfondie. En suivant les étapes simples décrites dans ce guide, vous pouvez naviguer avec succès dans le marché immobilier et trouver la propriété qui convient le mieux à vos besoins et votre budget.

Nous espérons que ce guide essentiel pour acheter une propriété au Québec vous a été utile dans votre recherche de la maison de vos rêves. Pour plus d’informations sur l’immobilier au Québec, les meilleures pratiques d’achat de propriété et les conseils pour investir dans l’immobilier, visitez notre site sinformerpourmieuxinvestir.com. Nous sommes là pour vous aider à réaliser vos rêves immobiliers.

La loi 53 du gouvernement du Québec est entrée en vigueur le 1er février dernier. Cette Loi permet que les rapports de solvabilité des agences de crédit comme Equifax fassent l’objet d’un gel de sécurité.

Le Québec est ainsi la première juridiction au Canada à adopter une telle mesure pour prévenir le vol d’identité.

Comment activer le gel de sécurité?

L’activation du gel de sécurité fera en sorte qu’il sera interdit à Equifax et TransUnion de communiquer des renseignements de votre dossier de crédit aux prêteurs et que, par conséquent, si une telle demande leur est soumise, ils sont peut être en train d’analyser une demande frauduleuse.

Comme les rapports de solvabilité sont nécessaires pour traiter les demandes de prêts, d’hypothèques et de cartes de crédit, les clients qui ont demandé un gel de sécurité devront l’annuler afin de permettre à l’institution prêteuse de traiter les dossiers. Cela pourra avoir une incidence sur les délais de traitement des demandes.

Lorsqu’un rapport de solvabilité fait l’objet d’un gel de sécurité, le prêteur reçoit un message de l’agence d’évaluation du crédit. L’institution devra communiquer directement avec le client pour lui demander d’annuler le gel de sécurité. Comme consommateur, si vous prévoyez faire une demande d’emprunt ou faire augmenter votre limite de crédit par exemple, seulement vous pourrez faire suspendre ou révoquer le gel de sécurité.

Sans frais?

Pour le moment, les deux principaux agents d’évaluation du crédit Equifax et TransUnion s’engagent à verrouiller et à déverrouiller le dossier de crédit sans frais.

Source : Manuvie et La facture (SRC)

Temps de lecture : 6 minutes

Ne prenez pas pour du cash ce que votre banque vous dit quand vous demandez un prêt. Parce que ce qu’on vous dira sera en fonction des normes de cette institution, ce qui ne veut pas dire que ce sont les mêmes normes dans d’autres institutions. Mais cela, on ne vous le dira pas!

Prenez par exemple une demande pour un prêt hypothécaire. Il y a quelques années, je connais quelqu’un qui avait acheté un petit condo à Montréal. La demande de prêt est refusée. Imaginez le jeune investisseur qui se retrouve dans cette situation. Forcément, il se dit que le problème doit venir de son dossier de crédit.

Imaginez encore la dame qui n’a jamais été propriétaire et qui, une fois à la retraite, veut emprunter pour la construction d’une maison sur un terrain qu’elle possède à la campagne. La demande de prêt est refusée. Pouvez vous imaginer le stress de cette personne?

Cela n’avait rien à voir avec la cote de crédit des deux personnes. Dans le premier cas, la première banque sollicitée n’accordait pas de prêt pour des micro condo de 400 p.c. et moins ( c’était nouveau à l’époque) et dans le deuxième cas, la localisation à la campagne était le principal obstacle. Tout cela, pour dire que dans les deux cas, d’autres institutions ont accordé les prêts.

Ce que je vais vous partager aujourd’hui sont quelques secrets ou mythes qui perdurent à propos du crédit.

Secret 1 : Allez chercher le crédit quand vos affaires vont bien

Pensez aux aléas de la vie: Il est probable que vous viviez, au cours de votre vie professionnelle, des périodes au cours desquelles les entrées de fonds sont plus longues ou que vous ayez besoin de plus d’argent à sortir parce que vous avez un projet d’investissement, par exemple.

Il est important, dans ces périodes, d’avoir accès à du crédit rapidement. Cela peut vous sauver de la faillite. Lorsque vos affaires vont moins bien, vous ne trouverez pas d’argent frais à crédit. Personne ne vous prêtera. C’est quand vos affaires vont bien qu’il faut demander du crédit.

Acceptez donc si on vous offre, par exemple, d’augmenter votre limite de carte de crédit ou si on vous offre une nouvelle carte. En cas de pépin, vous aurez accès à du crédit rapidement.

Secret 2 : Ayez plusieurs cartes de crédit

On entend souvent qu’il ne faut pas avoir plusieurs cartes de crédit. C’est FAUX. On entend cela pour ne pas encourager le crédit à la consommation qui sont les pires dettes qu’on peut avoir. Alors si vous êtes du genre à utiliser beaucoup le crédit pour la consommation, ce conseil n’est pas pour vous!

Dans certaines institutions financières, on vous dira que si vous avez trop de cartes de crédit autorisées, même si vous ne les utilisez pas, peuvent nuire à votre demande de crédit. C’est peut être vrai pour cette institution financière mais pour d’autres prêteurs, les cartes de crédit ouvertes et inutilisées ne seront pas comptabilisées dans votre ratio d’endettement. À vous donc de poser la question!

Ayez donc 2 ou 3 sources de crédit, que vous n’avez pas besoin d’utiliser au quotidien, pour qu’elles apparaissent à votre dossier de crédit. Attention toutefois à ne pas faire de demandes trop rapprochées car cela risque d’affecter votre cote.

Secret 3 : Payer seulement le solde minimum sur votre carte de crédit peut aider votre cote de crédit

On ne l’entend pas souvent celle-là. C’est que, encore une fois, on ne veut pas encourager le crédit à la consommation. Et c’est très bien. Mais il n’est pas toujours nécessaire de payer le solde en entier chaque mois. Si vous avez eu quelques difficultés qui ont fait baissé votre cote de crédit, le fait de maintenir un solde pendant quelques mois pourrait vous aider à l’augmenter. Attention, il faut cependant payer le solde minimum.

De plus, vous devriez ne jamais dépasser 30% de votre limite de crédit car si, chaque mois, vous utilisez presque toute la limite, cela fait baisser votre cote et cela indique aux prêteurs que vous êtes possiblement en manque d’argent.

Il vaut mieux donc avoir une carte avec limite à 10 000$ avec un solde de 3 000$ que d’avoir une carte dont la limite est de 4 000$ avec un solde de 3 000$.

Secret 4 : Les institutions financières ne vous disent pas tout

Chaque institution financière a ses propres normes : ne prenez pas pour du cash ce qu’on vous dira. Vous pouvez être refusé dans une institution et être accepté dans l’autre. Parfois, cela n’a rien à voir avec votre dossier comme dans les deux exemples plus haut. Je connais quelqu’un qui s’était vu refusé une carte de crédit parce qu’il y avait une alerte de sécurité sur son dossier, suite à la perte d’un portefeuille.

De plus, ne changez pas d’institution pour sauver des frais ou parce que vous ne faites plus de transactions dans cette institution. Gardez ouvert vos comptes car cela démontre une stabilité et votre cote de crédit est influencée par le nombre d’années passées auprès des mêmes institutions. De plus, si pour une raison ou pour une autre, vous avez besoin de faire affaire avec ces institutions, cela facilite la procédure si vous avez déjà un compte ouvert.

Enfin, si vous avez demandé un prêt dans une nouvelle institution, on ne vous exigera pas nécessairement d’ouvrir un compte (mais on vous l’offrira surement!), vous pourrez continuer de faire vos paiements via votre première institution.

Secret 5 : Votre dossier de crédit, c’est votre réputation financière

Votre dossier de crédit, c’est votre réputation financière et elle vous devancera toujours devant un prêteur. Votre dossier de crédit, c’est l’historique de tous vos engagements financiers depuis vos 18 ans. Si vous ne les respectez pas, cela va vous nuire.

Si vous éprouvez des difficultés financières, n’attendez pas un paiement refusé. Prenez les devants et appelez votre créancier pour l’aviser et tenter de trouver une solution.

Ou pire, si vous n’êtes pas d’accord avec les frais chargés par le fournisseur de votre forfait de cellulaire par exemple, c’est une très mauvaise idée que de ne pas payer parce que cela va affecter votre cote de crédit. Votre compte de cellulaire apparait à votre dossier de crédit. Donc, payez et contestez ensuite.

Enfin, prenez l’habitude de vérifier votre dossier de crédit chez Equifax ou TransUnion une fois par année. Il s’y glisse souvent des erreurs.

Ne pas s’inquiéter des fins de mois, arriver à faire vivre votre famille convenablement, procurer à vos enfants ce dont ils ont besoin, c’est la base dans la vie. Vous trouvez que votre partenaire dépense trop pour son hobby préféré ou que ses revenus sont très variables selon les mois ou vous venez de perdre votre emploi et le paiement hypothécaire vient d’augmenter drastiquement? Ah l’argent, un sujet qui peut devenir source de conflits dans bien des couples.

Accumuler des biens matériels ne rend pas nécessairement plus heureux mais contribue certainement à une tranquillité d’esprit et de paix. À l’occasion de la Saint-Valentin, parlons argent dans le couple. Peu importe si vous trouvez cette fête kitsch ou au contraire romantique, ce n’est pas le but de l’article. Parce que pour la majorité des couples, l’argent cause des désaccords et des tensions.

En fait, 84 % des personnes interrogées dans le cadre d’un sondage du magazine Money ont déclaré que l’argent était à l’origine de tensions conjugales et que les désaccords sur les priorités financières. Vous ne devez pas être surpris de cette statistique car qu’on le veuille ou non, l’argent est bien présent dans nos vies.

Comment gérer l’argent et l’amour? 5 idées

Concilier les questions d’argent avec l’être aimé? Voici quelques idées pour vous aider à entretenir la flamme tout en profitant d’un portefeuille bien rempli, sans tension supplémentaire.

Communiquez sur vos finances

Dans la plupart des ménages, il est courant qu’une personne soit « responsable » de la gestion financière ou plus impliquée dans le budget familial. Et c’est très bien ainsi. Mais cela conduit souvent à un manque de communication, ce qui n’est jamais une bonne chose. Le résultat est qu’une seule personne peut répondre à des questions cruciales comme : Est-ce que nos finances sont sous contrôle? Peut-on se permettre cette dépense? Comment vont nos placements? Qu’arrive-t-il se je décède sans testament?

La vie est bien remplie, mais il est important de prendre le temps de faire un bilan annuel avec votre partenaire pour discuter des questions financières importantes qui vous permettront de réussir à long terme!

Planifiez et faites-vous aider

Faites-vous un cadeau et demandez l’avis d’un expert qui vous apportera des éclaircissements sur l’avenir de vos finances. Plus tôt vous et votre partenaire serez en mesure de cerner les principales priorités financières, mieux ce sera!

Il y a beaucoup de choses à prendre en compte selon vos besoins et de la phase de votre vie : l’achat de votre première maison, le remboursement de vos dettes, la scolarisation de vos enfants, votre retraite, etc.

Gérez le risque

Tout comme une maison, un plan financier nécessite des fondations – c’est la gestion des risques qui entre en jeu. Vous devez comprendre vos risques financiers et connaître vos points faibles.

Imaginez que vous ayez passé des heures à mettre en place un plan solide, à vous investir dans vos finances, pour découvrir ensuite que vous ou votre partenaire avez une maladie grave à affronter ou pire encore. C’est tout simplement inconcevable, mais vous DEVEZ l’imaginer et vous préparer activement à cette situation avec un plan d’urgence. Il existe un certain nombre d’excellents véhicules financiers pour vous protéger contre ce genre de risque inattendu!

Économisez

Il va sans dire que vous pouvez accumuler un patrimoine grâce à une épargne systématique. Cela dit, ce n’est pas toujours aussi simple. Prenez le temps de vous renseigner sur la façon d’épargner et l’endroit et le moment où épargner. Voici quelques conseils rapides :

1. Établissez votre calendrier – quand prévoyez-vous utiliser ces fonds?

2. Payez-vous d’abord – ne comptez pas sur des dépôts imprévus pour épargner; mettez plutôt en place un régime d’épargne systématique pour atteindre votre objectif!

3. Les dettes fiscales – gardez-les à l’esprit. Quel type de compte correspond le mieux à votre objectif d’épargne?

4. Subventions, obligations et avantages particuliers – il existe de nombreux plans qui peuvent vous aider à optimiser vos objectifs financiers. Par exemple, si vous épargnez pour les études de vos enfants, il est judicieux d’investir dans un REEE qui fournit de l’argent « donné » sous la forme d’une contrepartie des cotisations jusqu’à un certain plafond.

L’amour et l’argent – nous avons besoin des deux, alors bonne Saint-Valentin!

Notes et références

1. CNN. Money? Sex? What couples are fighting about. CNN Money. n.d.

Un petit revenu supplémentaire pourrait vous faire perdre de l’argent. Alors, cela vaut la peine de surveiller l’impact sur votre revenu net. Autrement dit, vous pourriez rester ou même devenir plus riche en travaillant moins… non je ne vous montre pas de trucs frauduleux. C’est tout à fait légal.

Lorsque vous comparez votre revenu brut et votre revenu net, vous trouvez sans doute qu’il en reste pas beaucoup une fois que les impôts enlevés. On a tous la même réaction. Le gouvernement n’a pas la responsabilité de vous dire comment payer moins d’impôt.

C’est à vous de le faire en influençant votre revenu net afin de réduire vos impôts. On peut avoir de gros revenus et avoir un revenu imposable très bas, en tenant compte des déductions permises. En effet, c’est sur le revenu net que le gouvernement va se baser pour établir votre admissibilité ou pas aux déductions possibles ou programmes. Cela vaut vraiment la peine de vous y attarder.

Revenu total, revenu net et déductions possibles pour les impôts.

Il y a le salaire mais aussi les dividendes, les revenus d’intérêt, les gains en capital, les revenus de pension. Votre revenu net est ce qui vous restera moins les cotisations REER, les frais médicaux, les frais de scolarité, les frais financiers, les dépenses déductibles pour travailleur autonomes pour ne nommer que les plus connues.

Revenu supplémentaire : attention à l’impact sur les crédits d’impot et allocations

Au delà des déductions admises, il faut surveiller l’impact d’une augmentation de vos revenus sur les programmes gouvernementaux, les crédits d’impôt et les allocations accordés par les paliers de gouvernements. Car, une petite augmentation de revenus pourrait dans certains cas, vous faire perdre plusieurs déductions ou crédit d’impôt.

Je me souviens d’une nouvelle qui a passé récemment. La dame qui recevait une allocation quelconque parce qu’elle avait un problème de cécité, s’était vue couper cette allocation parce que voulant aider son patron en pénurie de personnel, était allée faire du temps supplémentaire, ce qui fait que son revenu personnel avait augmenté et de ce fait, la disqualifiait pour son allocation. Au bout du compte, elle s’est retrouvée avec une perte de revenus. Oui, je vous l’accorde, les règles fiscales peuvent vous apparaitre injustes mais, je vous l’ai dit, le gouvernement n’a pas la responsabilité de vous dire comment payer moins d’impôt.

Courbes de Laferrière

Le premier exercice de simulation est d’utiliser les courbes de Laferrière. M. Claude Laferrière, M.Fisc., a publié pour la première fois en 1999 les courbes Laferrière démontrant les taux réels d’imposition sur un revenu additionnel gagné. Elles sont mises à jour chaque année sur le site du Centre Québécois de Formation en Fiscalité.

Dans l’exemple ci-joint, on voit clairement qu’une augmentation de 105 K à 110 K de revenus a un impact important sur le taux réel d’imposition (ligne en bleu) par rapport au taux marginal basé sur les tables d’impôt (ligne en mauve). Il y a 42 courbes selon diverses situations fiscales. Dans un prochain article, nous verrons des stratégies d’optimisation de vos revenus imposables.

Pour en savoir plus sur les Courbes de Laferrière: Centre Québécois de formation en fiscalité

Source: L’actualité, Karl Rettino-Parazelli, Combien devriez-vous investir dans votre REER cette année? Janvier 2023